Pokud jste se rozhodli pro stavbu vlastního rodinného domu tak profinancování koupě pozemku, nebo výstavby rodinného domu je prvním a nejdůležitějším krokem, který vás čeká. Velmi důležité je si prostudovat všechny nabídky na finančním trhu a z nabídky si vybrat tu pro vás nejvýhodnější. Lepší cestou je však oslovit finančního poradce, protože zkušený finanční poradce umí reagovat na vaše individuální potřeby a možnosti a zároveň se zvykne o dané úvěrové produkty starat i po uzavření smlouvy.

Doporučuji najít si finančního poradce na základě doporučení vašich známých.

 
Vlastníte pozemek případně nemovitost?

Obrovskou výhodou je pokud vlastníte hodnotný pozemek, který není zatížen žádným úvěrem, protože jím můžete ručit za úvěr a dostanete o to lepší úvěrové podmínky. Ale pokud chcete pozemek jen kupovat a následně na něm stavět jde ve většině případů o 100% profinancování / pokud nemáte žádnou finanční rezervu /, a to má vliv na přepočet vaší bonity. Vzhledem k nedávné hospodářské krizi jsou pro banky zajímavějšími klienty ti kteří vlastní nějakou nemovitost kterou mohou ručit.

To je zajímá víc než reálný příjem klienta a jeho stávající závazky vůči jiným finančním institucím. V takovém případě poskytnutí úvěru není problémem pro většinu finančních institucí. Momentálně však ne všechny dokáží nabídnout 100% profinancování úvěru, většinou nabízejí 80% profinancování, ale z měsíce na měsíc se situace zlepšuje a bankovní sektor se po nedávné krizi začíná vzpamatovávat a nabízet levnější produkty.

Pokud vlastníte nemovitost např. rodinný dům, byt, stáváte se opět pro banku zajímavějším klientem a nabídne vám lepší podmínky na úvěr, případně nebude požadovat prokázání reálného příjmu.

 

Kupujete pozemek ale s výstavbou chcete počkat

Pokud chcete koupit pozemek, ale nechcete začít stavět dříve než o rok je pro vás výhodnější rozdělit si čerpání peněz na dva samostatné úvěry. Před výstavbou tak budete splácet jen úvěr za pozemek a druhý úvěr si vyřídíte až před samotnou výstavbou a začnete ho splácet v době samotné výstavby. Tyto dva úvěry je následně možné sloučit do jednoho výhodnějšího balíku a splácet je najednou.

Při tomto způsobu financování je potřebné a hlavně výhodné si vybrat banku, která neurčuje dobu kdy je nutné přistoupit k výstavbě. Druhý úvěr na výstavbu poskytne pak buď tatáž banka (ale může i jiná) a půjde o dva samostatné úvěry, nebo je možné první úvěr re-financovat a přidat k němu potřebnou částku na výstavbu zde vznikne jeden úvěr s jedním poplatkem.


Kupujete pozemek a okamžitě přistoupíte k výstavbě

Tato možnost je finančně výhodnější, protože nebudete platit poplatky za zřízení dvou úvěrů. Výhodné je mít dopředu vyhlédnutý konkrétní pozemek a mít představu o projektu domu, který chcete postavit a tedy i o jeho přibližné ceně. Přibližná cena domu závisí také na tom zda výstavbu domu zadáte soukromé firmě, nebo si dům budete budovat svépomocí, je proto vhodné se předem rozhodnout. Výše úvěru o kterou budete žádat se tak zbytečně nenavýší. Banky nabízejí možnost odkladu splátek o jeden rok a čerpat prostředky najednou, podle hodnoty zástavy a tedy máte možnost si připravit projektovou dokumentaci s rozpočtem a žádat konkrétní částku. Na druhou stranu je však možné čerpat úvěr postupně a splácet ho od začátku. Tým si ušetříte platby úroků z vyčerpané částky po dobu výstavby a rychleji se zbavujete dluhů.

 
Banky a stavební spořitelny poskytující hypoteční úvěr

Hypoteční úvěr v Česku poskytují: Volksbank, mBank, Dexia, ČSOB, Tatrabanka, UniCredit Bank, VÚB Wüstenrot, Česká spoťitelna, OTP Banka.

Na českém trhu obchodují: První stavební spořitelna, Wüstenrot stavební spořitelna, ČSOB stavební spořitelna, Raiffeisen stavební spořitelna

Pokud máte zápis v registru dlužníků je vaší jedinou možností získat hypoteční úvěr od nebankovních subjektů, které však požadují zástavu v podobě nemovitosti. Úroková sazba nabízená nebankovními subjekty je však vyšší než u jiných bank, nebo spořitelen.

 

Krátká fixace úrokové sazby

Pokud máte fixovanou úrokovou sazbu nelze po dobu fixace s úvěrem volně nakládat bez sankci. Standardně nabízejí banky 5 letou fixaci, což při výstavbě rodinného domu není vždy vhodné, protože výstavba rodinného domu a zvýšené náklady na jeho výstavbu zpravidla trvají kratší dobu než 5 a více let.

Krátká fixace úrokové sazby je velice praktická při fixaci na 1 až dva roky, protože mnohdy až při výstavbě zjistíme kolik prostředků bude nutné vynaložit a jak dlouho bude trvat výstavba. Právě proto je nejvhodnější 1 až 2 letá fixace, po této době již klient ví jak naložil s penězi a kolik proinvestoval a pak je možné se rozhodnout buď pro delší fixaci nebo pro re-financování podle výhodnosti v daném čase. Na začátku výstavby by měl klient požadovat úvěr s určitou finanční rezervou oproti rozpočtu na rodinný dům pokud se vyskytnou nepředvídatelné náklady. Je to praktické řešení i proto že úvěry se v některých případech nemusí dočerpat / bez poplatků bance / a vy máte jistotu během výstavby, že svůj dům dokončíte.

Úvěr bez prokázání příjmu klienta

Jedná se o zajímavý produkt, který však nenabízejí všechny finanční instituce ČR. Klient sice nemusí prokazovat příjem, ale hypotéka se poskytuje jen do výše 50% zastavování nemovitosti.

Tyto úvěry jsou dražší než běžně nabízené produkty a nejčastěji je využívají lidé, kteří neuspěli v bance při žádosti o úvěr. To jsou často maminky na mateřské dovolené, nebo začínající podnikatelé, kteří ještě nevědí dokladovat svůj příjem.
 

Úroky hypotečních úvěrů a stavebního spoření

Úroky se při hypotečních úvěrech momentálně pohybují od 4,5% do 9% ročně, nižší úroková sazba je možná u některých úvěrů ze stavebního spoření, nebo při uplatnění nároku na hypotéku pro mladé.

Hypotéku pro mladé mohou využít klienti od 18 do 35 let ke dni podání žádosti, ale jejich měsíční příjem nesmí překročit 1,3 násobku průměrné měsíční hrubé mzdy zaměstnance v NH ČR za kalendářní čtvrtletí, který předchází dvěma čtvrtletím, kdy byla žádost o hypoteční úvěr podána . V případě manželů musí podmínku věku a příjmu splňovat oba manželé. Hypoteční úvěr pro mladé se poskytuje na prvních 5 let od začátku úročení úvěru.

Autor :  Ing. Lea Procházková